Деньги. Это то, что заставляет мир вращаться, верно? И те из нас, кому удалось преуспеть в накоплении личных финансов, начинают думать о том, как выгодно вложить эти деньги. «Американская» мечта среднестатистического россиянина — положить средства в банк и жить на проценты.
Но насколько реальны такие перспективы? Я вот тоже мечтаю, как и вы, положить деньги в банк и жить припеваючи. Сколько же денег нужно?
Преимущества хранения на депозите в банке
Хранение кругленькой суммы на банковском депозите предполагает такие плюсы:
- Предсказуемость. Банковские продукты, такие как депозитные счета, предоставляются на заведомо известных условиях. Всё прозрачно и предсказуемо.
- Надёжность. Конечно, финансовые кризисы могут провоцировать «банкопады», но если доверить деньги банку с крупной капитализацией и государственным страхованием вкладов (пускай и под меньший процент), риск потерь минимален.
- Простота. Рассчитывая на депозит, не нужно морочить себе голову сложными процентами и прочими тонкими материями. Положил и жди пока капнет процент.
- Свобода. Большинство депозитных вкладов позволяют свободно распоряжаться средствами. Если возникла такая потребность их можно снять досрочно.
Проще говоря, депозит лежит в банке, никого не беспокоит и приносит свой процентик. Его всегда можно снять и потратить.
Допустим, если внезапно рухнул наш криво поставленный забор, не придётся долго искать деньги на ремонт.
Сколько денег мне нужно?
Первый шаг в выяснении того, сможете ли вы жить за счёт своих сбережений в банке — это определить, сколько денег нужно для покрытия текущих расходов.
Начинаем с расчёта неизбежных и желаемых расходов. Неизбежные расходы — это еда, одежда, оплата коммунальных услуг, медикаменты. Желаемые расходы — это роскошь, такая как путешествия, развлечения или приобретение имущества.
Как только мы определимся с программой минимум по расходам, у нас получится предсказать, смогут ли текущие сбережения дать нужный «выхлоп».
У меня есть миллион. Смогу ли я жить на проценты
Увы, но нет. Всем известно, что проценты в банке растут. Но чтобы получить реальную прибыль с этого роста, сумма депозита должна быть очень внушительной.
К сожалению, большинство отечественных банков платят небольшие проценты по вкладам. В среднем это 6,5 — 9,5% годовых. Поэтому давайте немного поработаем с калькулятором и прикинем, что к чему:
Предположим, у нас есть миллион. Мы кладём его на депозит по средней на сегодня ставке 8%. Берём тип депозита с выплатами (то есть процент не прибавляется к депозиту, а забирается). Выплата процентов раз в месяц.
Итого получаем годовой доход по процентам в сумме 80 000 или 6,6 тыс. в месяц. Ну такое. Не разгуляешься.
Предположим, наша цель — 30 000 рублей в месяц. Снова воспользуемся калькулятором и выясним, что для этого нужно получать хотя бы 400К рублей в год.
А это не меньше 5 000 000 рублей на депозите под 8%. И заметьте, это я считаю «грязными» и не учитываю такой фактор как инфляция. Сколько может съесть инфляция? Считаем:
Допустим, в начале 2017 года мы положили 5 миллионов рублей на депозит под 8%. Через год получили 400 тыс. рублей процентов. Инфляция за этот период по официальным данным составила 6,01%.
То есть, реальная покупательная способность 400 000 рублей упала до 377 325. Вот такая арифметика. Устраивает ли вас такой расклад, смотрите сами.
Есть ли альтернатива депозитам?
Если вы хотите вложить деньги, чтобы жить на проценты, целесообразно рассмотреть инвестиционные программы. Впрочем, этот способ предполагает большие риски, чем банковский вклад.
Во-первых, чтобы начали работать сложные проценты, инвестиции должны «зреть» не менее трёх-пяти лет (если мы начинаем с того же миллиона). Кроме того, инвестиции не всегда окупаются и на них можно потерять. Поэтому инвестировать можно только те деньги, которые точно не понадобятся нам в течение следующих 2-3 лет.
Инвестирование подобно вкладам на депозит сохраняет деньги на будущее, но в перспективе даёт более высокую прибыль в обмен на больший риск.
Типичные инвестиции включают акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды или ETF.
Для уменьшения риска и повышения доходности, инструменты можно комбинировать. Например, создать портфель из 80% облигаций и 20% акций; 75% облигаций и 25% акций или 50% акций, 30% облигаций и 20% индексных фондов или ETF для тех, кто предпочитает более рискованный, но быстрый заработок.
Впрочем, для этого уже нужно погрузиться в дебри фондовых рынков и превратиться из вкладчика в инвестора. Готовы встать на этот путь? Я уже начала изучать эту стезю и есть кое-какие подвижки. Писать об этом в блоге?
