Кредиты – ипотечные, потребительские, автомобильные – берут многие люди в трудном финансовом положении. Будучи обладателем квартиры, оформленной в ипотеку, я сама пару раз задумывалась: что будет, если просрочу платеж, а то и вовсе перестану вносить средства?
Причины просрочки у людей бывают разные: от сокращения на работе до смерти родственника или тяжелой болезни самого заемщика. В любом случае банк оперативно начнет предпринимать действия по возвращению средств – он не захочет оказаться в убытке.
Не в качестве руководства к действию, а для общего развития и понимания отношений банков и клиентов, рассмотрим, что произойдет.
Первые звоночки
Заранее оговорюсь: банк банку рознь. Схема действий будет примерно одинакова, но степень, скажем так, нажима, может отличаться. И многое зависит от кредитной истории заемщика, суммы кредита и от условий, прописанных в договоре.
Если просрочка платежа составляет не более нескольких месяцев, а заемщик до этого выплачивал все исправно, действия банка будут достаточно мягкими. Первое, что сделают сотрудники, – свяжутся и напомнят о необходимости придерживаться установленного порядка.
Главное, что пытается банк выяснить звонками — это причина задержки, то есть был ли у неплательщика злой умысел, или так сложились обстоятельства. Совет: в трудной финансовой ситуации, столкнувшись с невозможностью внести платеж, свяжитесь с банком сами. Это лучше, чем провоцировать недоверие сотрудников и портить кредитную историю.
Будьте готовы к штрафам (разовым карательным мерам) и пеням (начисляются за каждый день просрочки). Их размер зависит от условий кредитного договора.
Поделюсь личным опытом. После полутора лет исправного внесения средств, у меня произошла ошибка: однажды перепутав остаток на карте, случайно внесла на 100 рублей меньше. Да, всего на 100. Реакция в виде смс-уведомлений не заставила себя ждать. До штрафов, к счастью, не дошло.
Через полгода
Если просрочка уже составляет несколько месяцев, а вы уклоняетесь при этом от общения с банком, вас занесут в категорию злостных неплательщиков.
Тут уж на мягкое и вежливое обращение рассчитывать не стоит. Логично: как бы вы отнеслись к человеку, который обещал вернуть долг через месяц, а сам на полгода пропал и на звонки не отвечает?
Банк может передать ваш долг не очень доброжелательным ребятам – коллекторам. По закону угрожать или шантажировать они не имеют права, но на практике их методы славятся своей суровостью.
Через год
Если вы продолжаете игнорировать требования банка, дело могут передать в суд. Кстати, это лучше, чем коллекторы. В результате могут изъять водительские права, описать банковские счета и карты, закрыть выезд из страны.
Важно: если у вас был поручитель при получении кредита, сумму вашего долга начнут требовать уже с него.
Более трех лет
Срок неуплаты редко растягивается на столь длительный период: банк слишком рано начинает действовать. Такое длительное уклонение возможно при отсутствии работы и постоянного места жительства.
В любом случае суд начнет принудительное взыскание долга при невозможности единовременного погашения, например, арест имущества, вычитание из заработной платы.
Важно: уголовная ответственность за неуплату кредита существует. Но в судебной практике был лишь один случай ее назначения. Обычно дело заканчивается штрафами, обязательными и принудительными работами, реже – арестом сроком от 2 месяцев до 2 лет.
Как избежать просрочек
Чтобы не портить отношения с банком, следует:
- быть бдительным, следить за графиком платежей, планировать бюджет;
- при отсутствии возможности внести всю сумму платежа, внести хотя бы часть, уведомив об этом банк (желательно не менее 20 %);
- обратиться за реструктуризацией кредита при невозможности ежемесячных выплат в установленном объеме.
Чего не следует делать? Скрываться от кредиторов. Жизненные ситуации бывают разные, но ваш кредит – это ваша личная ответственность.
