Некоторые люди думают, что с депозитами в 1 млн рублей вкладчики ежемесячно получают по 100 000. Я действительно несколько раз слышала подобные предположения.
Эх, если бы банки были такими щедрыми, то большая часть населения сидела бы дома. В реальности дела обстоят куда скромнее.
Тема с вложением денег далеко не так проста и прозрачна, как это может показаться на первый взгляд. И я решила осветить ее в своем блоге, дабы помочь читателям, желающим открыть депозиты и жить на проценты.
Как выбрать вклад
«Деньги должны работать», — сказала моя подруга после того, как вложила в банк с высокой процентной ставкой 3 млн рублей. Через год финансовая организация лопнула как мыльный пузырь.
Можно было бы сделать цитату Рокфеллера эпитафией к сбережениям моей приятельницы, но ей, как полагается, выплатили 1,4 млн страховых. И еще около 250 тысяч она получила процентами за год.
Тем не менее ситуации можно было бы избежать.
Итак, для начала нужно выбрать финансовую организацию, которой можно будет доверить свои деньги. Главное условие заключается в том, что банк должен входить в ССВ (систему страхования вкладов).
В противном случае, если он лопнет, вкладчики будут очень долго стоять в очереди за своими сбережениями. И это еще хороший сценарий.
Немало ситуаций, когда люди, доверившие деньги «небезопасным» банкам, остаются ни с чем после их закрытия.
Я дам главный, на мой взгляд, совет — не вкладывайте в один банк более 1,4 млн рублей. Все, что выше этой суммы, не будет застраховано государством, соответственно, есть большой риск потерять деньги.
Перейдем к выбору вклада. Существуют депозиты до востребования и срочные. Первые рассчитаны на людей, которые не знают, когда им понадобится снять деньги.
Обычно банк предлагает таким клиентам минимальную ставку (меньше 1%), зато дает возможность забрать сбережения в любое время.
Срочные вклады подходят для тех, кто хочет сохранить и приумножить свой капитал. Они рассчитаны на определенный период, прописанный в договоре, и имеют относительно высокую процентную ставку.
Срочные вклады могут быть сберегательными, накопительными или расчетными. Первый вариант предполагает отсутствие возможности снимать и класть деньги, но имеет, как правило, самую высокую процентную ставку по отношению к остальным видам депозитов. Накопительные вклады можно пополнять, а с расчетных также есть возможность снимать определенные суммы.
Также все депозиты разделяются по способу расчета процентов (и этот пункт так же важен, как и величина ставки!). Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность капитализировать средства.
Это когда проценты за период, указанный в договоре, причисляются к вкладу, и дальнейший расчет идет уже от итоговой суммы. И такой вариант очень выгодный для долгосрочных депозитов, но в нашем случае он не подходит.
Исходя из вышеописанного, оптимальным является срочный вклад без капитализации. Нужно выбрать вариант, подходящий по периодичности начисления процентов. В зависимости от условий, они могут приходить на отдельный счет ежемесячно или, например, ежеквартально.
Сколько денег нужно положить на вклад для начала
Желательно сразу класть большую сумму, иначе выхлоп будет минимальным. Пример: если вы откроете вклад на 10 000 рублей под 7% годовых, то ежемесячная прибыль с него составит 48 рублей с копейками.
Этого вряд ли хватит на жизнь и даже на мороженое, если учитывать текущие цены в супермаркетах. Если же вы положите на свой первый депозит 100 000 рублей, то с ежемесячных процентов сможете оплачивать бизнес-ланч.
Более того, некоторые банки предлагают вклады только под определенные суммы. Например, от 50 000 рублей. И чем большую сумму вы положите, тем выше будет процент.
Но копить деньги под подушкой, пока большой суммы не появилось, тоже не вариант. Если у вас есть желание уже сейчас начать откладывать сбережения, то откройте пополняемый вклад на несколько лет.
И тогда можно будет постепенно копить деньги, потом снять их и переложить на другой депозит. Но в этом случае я бы посоветовала открывать вклад с капитализацией, так как это поможет увеличить итоговую сумму хотя бы на 0,2 — 0,5%.
Как выбрать срок вклада
Обычно срочные вклады рассчитаны на срок от 3 месяцев до 3 лет. Бывают и исключения. В некоторых банках есть варианты депозитов на экстремально короткий (от 1 месяца) или, напротив, долгий (от 5 лет) период.
Большинство финансовых организаций предлагают более высокую процентную ставку для клиентов, готовых хранить у них деньги на протяжении нескольких лет.
Поэтому если есть возможность, то лучше открыть вклад на срок от 3 лет. А еще лучше иметь несколько депозитов на разный срок.
С учетом текущей экономической ситуации в стране (привет, упавший рубль), сложно предсказать, в какой момент понадобится крупная сумма.
Какой должен быть вклад, чтобы на проценты можно было жить
Если завести депозит на 1 млн рублей сроком на 1 год с хорошей ставкой 8,5%, то за весь расчетный период выйдет 85 278 рублей процентами. Ежемесячные выплаты при этом будут ниже прожиточного минимума (да, и такое бывает) — 7106 рублей.
Если положить в банк 5 млн под 8,5%, то выйдет чуть больше 35 тысяч в месяц. И на эти деньги вполне можно жить.
Но стали бы вы вкладывать в банки 5 млн рублей, для того чтобы получать 35 тысяч каждый месяц? Или, может, у вас уже есть вклады, которые приносят хороший доход?
