Ипотека – это реальный выход из ситуации, когда денег на новую квартиру нет, а жить в однушке «большой и дружной» семьей уже надоело. Подобный тип кредита предлагают все банки, но в реальной жизни ипотеку можно получить только при наличии стабильного и высокого дохода. Разберемся, сколько нужно получать и как подтвердить заработок документально.
Оказывается, не все так страшно и заполучить желанную квартиру может даже россиянин со скромным достатком.
Какой доход учитывают банки
Как правило, ипотечные банки руководствуются двумя основными типами прибыли заемщиков:
- белая;
- серая.
Так называемый «белый» доход – это заработная плата, сумма которой указана в специальной справке. Выдать ее может бухгалтер предприятия, на котором работает человек.
Серая прибыль состоит из неофициальных поступлений, которые не подлежат налогообложению. Зачастую получается так, что сумма серой прибыли больше, чем официальный, «белый» доход.
В процессе получения ипотеки учитываются такие доходы:
- основная заработная плата;
- зарплата от совмещаемой работы;
- доход от вкладов в банке;
- дивиденды;
- доход от сдачи жилья в аренду.
Таким образом, многие банки учитывают все источники прибыли потенциального заемщика.
Как подтвердить доход
Существует несколько способов подтвердить свои доходы. Самый распространенный из них – справка, полученная по месту работы. Если же работодатель переживает и не выдает подобный документ, некоторые банки могут в устной форме уточнить сумму дохода.
Если работодатель отказывается открыть, сколько платит сотруднику на самом деле, банки могут пойти на определенный компромисс и в качестве подтверждения платежеспособности использовать данные о движимом и недвижимом имуществе заемщика.
Если есть машина, дача, другие дорогостоящие вещи, купленные с момента трудоустройства, вероятность положительного решения по ипотеке возрастает даже без подтверждения официального дохода.
Нередко в процессе подтверждения доходов применяется схема страхования. Не секрет, что некоторые компании предпочитают страховать своих работников. В таком случае компания страхует сотрудников на крупные суммы, а выплата по страховке принимается за заработную плату. Сумма страховки переводится на счет сотрудника в банке, а финансовая организация, в свою очередь, принимает выписку из страховой фирмы. К слову, подобный способ оплаты работы банки приравнивают к официальным доходам.
Акционерная схема состоит в том, что работодатель размещает существенную сумму на счетах компании, которая не является плательщиком налогов России. Работники превращаются в держателей акций, по которым им каждый месяц начисляют дивиденды. В подобном случае в банк можно принести выписку со счета компании.
Отдельная тема – фриланс. Доход от работы в интернете нигде не учитывается и доказать его сложно. В то же время банки – это не бездушная государственная машина, где отсутствие любой бумажки стопорит процесс. Чтобы подтвердить заработок в сети, заемщику необходимо предоставить распечатку электронного счета, на который заказчики переводят оплату. Банк может рассмотреть такую выписку в качестве подтверждения дохода.
Кроме того, сервис WebMoney с 1 сентября 2019 года использует новые типы счетов, которые доступны для мониторинга налоговой. Очевидно, что средства на них должны облагаться НДФЛ, соответственно выписка может служить официальным подтверждением заработка.
С какой зарплатой дадут ипотеку
Чтобы разобраться в этом вопросе, рассмотрим условия ипотеки на квартиру стоимостью в 3 млн. рублей. Топ 3 банка с наиболее выгодными процентами в 2019 году:
- «Открытие» – 9%;
- «ВТБ» – 9,2%;
- «Альфа-Банк» – 9,29%.
Поскольку «Открытие» предлагает самые выгодные годовые проценты, подсчитаем, какая зарплата понадобится для получения ипотеки. Но для начала следует отметить, что банк попросит внести взнос 15% от суммы. Для 3 млн. рублей – это 455 тыс., на тело кредита останется 2,55 млн. рублей.
Кредитный калькулятор на сайте банка выдает примерный процент на уровне 9,7% годовых. Точная ставка будет рассчитана уже в банке при оформлении договора. Но чтобы примерно понимать уровень необходимого дохода, остановимся на этой цифре.
Если брать ипотеку на 20 лет, сумма ежемесячного платежа составит 23969 рубля. При расчете минимальной зарплаты банк исходит из того, что кроме ипотеки, заемщик должен иметь достаточно средств для покупки продуктов, вещей первой необходимости и оплаты коммунальных.
«Открытие» оценивает эти расходы в 20 тыс. рублей. Составим простейшую формулу: 20000+23969=43969. Таким образом для взятия кредита по указанным параметрам зарплата должна равняться минимум 44 тыс. рублей в месяц.
Если говорить более абстрактно, то рекомендуется иметь подтвержденный доход в размере 60 тыс. рублей. В этом случае шанс получить ипотеку практически 100%.
Дадут ли без справок
Банк – это частная организация, поэтому строгих, закрепленных законом, правил выдачи ипотеки не существует. Каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает порядок кредитования.
Тем не менее, справка о доходах является обязательным документом и без нее ипотеку не оформят. Другое дело, что указанный там доход может быть значительно меньше суммы, рассчитанной в предыдущем разделе.
Если по итогу предоставить банку достаточно подтверждений платежеспособности, кредитный инспектор может одобрить ипотеку даже при минимальном доходе заемщика.
