Стоит ли объединять кредиты в один с помощью рефинансирования или это очередная уловка банков?

Позвонила подруга и попросилась в гости, говорит «плакаться тебе буду». Ага, думаю я, наверняка или любовь, или здоровье, или деньги. Какие еще могут быть глобальные проблемы у женщины?

И я оказалась права. Мелкие долги есть почти у каждого человека. Но у подруги накопилось их много, и далеко не мизерных. Три потребительских кредита, ипотека… Конечно, я ей посочувствовала. А заодно посоветовала почитать про рефинансирование.

Что такое рефинансирование кредитов

Если говорить простым языком, рефинансирование – это получение нового кредита на погашение старого. На первый взгляд это не имеет никакого смысла и ничего не меняется, вы все также остаетесь должны банку деньги. Но в действительности все не так.

Новый кредит будет иметь для вас более выгодные условия. Приведу самые распространенные варианты:

1. Например, этот «новый кредит» может выдаваться с более низкой процентной ставкой, чем рефинансируемый, и таким образом сократиться срок возврата или уменьшится платеж.
2. Если сумма ежемесячного платежа для вас стала слишком высока, вы можете подать заявку на увеличение срока выплаты. Тем самым сумма, которую вы должны будете отдавать каждый месяц банку, станет меньше. Грубо говоря, если вы платили целый год по 30 000 рублей в месяц, то при помощи программы рефинансирования платеж снизится до 10 000 рублей, но отдавать деньги банку нужно будет на протяжении 3 лет.
3. В случае, когда кредитов несколько, банк может рефинансировать их в один, при этом снизив общий ежемесячный платеж и увеличив срок выплаты.

Таким образом, рефинансирование позволяет экономить деньги и расплачиваться с долгами с меньшими потерями.

Какие кредиты можно рефинансировать

В настоящее время банки предлагают рефинансирование кредитов практически всех разновидностей, в том числе:

• Потребительских.
• Ипотечных.
• На покупку автомобиля.
• Задолженность по кредитным или дебетовым картам.

Нужно помнить, что от банка к банку условия могут меняться – в некоторых кредитных организациях процедура доступна далеко не для всех займов.

В чем недостатки и преимущества рефинансирования

Рефинансирование имеет как преимущества, так и недостатки. Поэтому, перед тем как рефинансировать займ, нужно тщательно взвесить все «за» и «против».

К плюсам процедуры можно отнести:

• Уменьшение величины минимальной ежемесячной выплаты.
• Возможность объединения нескольких кредитов в один (в том числе полученных в разных банках).
• Снижение размера процентной ставки.
• Снятие залога с имущества заемщика.

Минусы рефинансирования следующие:

• Возможный отказ банка. Кредитная организация не всегда дает разрешение на рефинансирование. В некоторых случаях предоставлять клиенту более выгодные условия – значит, потерять потенциальную прибыль.
• Возможность объединения ограниченного количества кредитов. Например, правила Сбербанка и Альфабанка предусматривают возможность рефинансирования до 5 кредитов в один. В ВТБ-24 вы сможете объединить до 6 кредитов. Другие банки также устанавливают лимит на количество кредитов, поэтому если долгов много, рефинансировать получится лишь часть из них. За остальные придется платить как и раньше.
• Возможность дополнительных затрат. Хотя по рефинансированному займу процентная ставка ниже, сама процедура может потребовать расходов. Например, оплаты услуг финансового специалиста или юриста, который поможет добиться согласия банка на изменение условий. Это тоже нужно учитывать.

Стоит ли рефинансировать кредиты из разных банков в один

Практически все банки рефинансируют не только «свои» кредиты, но и займы, полученные в других кредитных организациях. Это удобно в следующих случаях:

• Если сторонний банк может предложить более низкую ставку, чем «ваш», и в результате условия выплаты задолженности станут более выгодными (например, значительно снизятся проценты).
• Если все кредиты взяты в разных банках (в такой ситуации будет легче возвращать долг, так как можно установить одну дату платежа).
• Также банк может предложить эксклюзивные условия, например, снять машину или недвижимость с залога, увеличить льготный период и т.д.

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого. Оно выгодно, когда условия ранее полученного займа не устраивают заемщика или он не может делать ежемесячные выплаты без серьезного ущерба для кошелька.

Рефинансировать кредит можно в другом банке. Это выгодно, если там предлагают хорошие условия или деньги получены в нескольких кредитных организациях.

А вы делали рефинансирование кредита? Сильно ли стала ощутима ли разница в платежах?