«А что с деньгами-то делать?», – из телефона явно звучала паника. И это было понятно: когда одновременно есть и кредит, и деньги, и неожиданный экономический кризис, оставаться спокойным сложно. Надо как-то реагировать и что-то делать. Но что?
Предыстория. Мой брат, переехав в столицу, оформил ипотеку и как добропорядочный гражданин исправно выплачивал ее, считая каждую копейку.
Потом дела у них пошли в гору – он устроился на хорошую работу с достойной зарплатой, да и жене оклад подняли. Вот и стали они откладывать на депозит «излишки» с намереньем досрочно закрыть кредит.
Но ситуация за последние дни резко изменилась: скачки доллара, невозможность спрогнозировать ситуацию и нарастающая тревожность, что же будет дальше и с ценами, и с деньгами заставили еще раз проанализировать планы.
Вот мы и задумались на семейном совете, а что лучше – избавляться от кредитной кабалы или продолжать выплачивать сумму, которая на данный момент кажется не такой обременительной, а накоплениями распорядиться по-другому?
В чем смысл досрочного погашения кредита
В существенной экономии. Это на западе, где процентная ставка по кредитам 2-3%, они растягивают «удовольствие». А у нас все по-другому. Проценты по ипотечным кредитам «драконовские», и можно отдать в полтора, а то и в два раза больше.
К тому же если квартира в залоге у банка, то процесс капремонта с перепланировкой, обмена или продажи недвижимости превращается в «хождение по мукам» – все это надо согласовывать с кредитором.
Ну и просто не может русский человек в силу своего менталитета жить в кабале, отдавая ежемесячно солидную долю своей зарплаты банку.
Можно ли сэкономить, если досрочно погасить кредит
Конечно! Ведь банк не будет начислять проценты на сумму долга за тот период, в котором фактически кредитом не пользовались. Экономия может быть существенная.
Но важно все сделать правильно, ошибка может обойтись лишними процентами за месяц, а это иногда пару десятков тысяч. Чтобы не потерять экономию, надо обратить внимание на 3 момента.
Во-первых, важно, какой вид выплат по кредиту выбран изначально: аннуитетный или дифференцированный. При аннуитетном строго фиксирована не только сумма ежемесячного платежа, но и его дата.
Это значит, что частичный досрочный платеж можно сделать только в плановую дату погашения. Опоздание на 1 день перенесет досрочное погашение на целый месяц.
При дифференцированном, как у моего брата, сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. Нет сложного расчета аннуитета, и такой кредит можно досрочно оплачивать в любое время.
Во-вторых, согласно правилам, прописанным в кредитном договоре, необходимо проинформировать в письменном виде банк за 30 дней до планируемого дня погашения задолженности (а в разных банках этот срок свой, 30 дней – это максимум).
За это время банкиры произведут перерасчет и выставят точный «счет». Обязательно внести всю озвученную сумму, потому что обратного пути нет: банк не будет переделывать ваше заявление.
А значит, если не окажется на руках нужной суммы, досрочное погашение придется перенести. То есть опять потеря времени и лишние проценты.
Тонкости пересчета графика платежей
В-третьих, на размер экономии при досрочном гашении повлияет, каким образом будет пересчитан график. Банки предлагают:
- либо уменьшение ежемесячного платежа, а срок кредитования остается прежним,
- либо сокращение срока кредита при тех же суммах возврата ежемесячно.
У моего брата накопилась солидная сумма свободных денег (200 тыс. рублей). Если снизить ежемесячный платеж, то общая переплата уменьшится на 117 тыс. руб., а вот сам взнос сократится только на 1,7 тыс. в месяц.
При изменении срока ипотеки итоговые выплаты уменьшатся уже на 223 тыс. руб. Кроме того, срок кредитования сократится со 144 месяцев до 133.
Сокращение срока более выгодно. Брат решил воспользоваться именно этим способом.
Есть ли смысл гасить кредит сейчас
Если доходы понемногу растут, то сумма платежа со временем становится не такой существенной, как и получилось у моего брата. И здесь во многом решающим будет ответ на вопрос, а есть ли деньгам более выгодное применение?
В период острого кризиса в экономике, то есть когда он уже начался, валюта уже подскочила, стараться перегнать паникующий рынок и срочно куда-то вкладывать рубли – дело крайне рискованное, и часто чревато убытками.
Обратить внимание надо на другое:
- есть ли вероятность возникновения в ближайшем будущем значительных трат. Например, закрыть ипотеку, где ставка 12% годовых, а потом брать потребительский кредит под 26% на ремонт авто – не лучшая идея;
- готов ли семейный бюджет к кризису. В кризис работа может оказаться не такой уж надежной, не все компании-работодатели выдерживают кризис.
Если все важные статьи расходов под контролем, в семейном бюджете есть «запас прочности», а накопления делались в рублях, то закрытие кредита раньше срока имеет смысл.
Мой брат все же решил вложить в досрочное погашение ипотеки, сократив ее срок, только часть сэкономленных средств, а остаток направить на увеличение «финансовой подушки». Так его семья будет чувствовать себя уверенней.
А вы как думаете, нужно ли сейчас погашать досрочно ипотечный кредит?
