До пенсии еще далеко, но уже задумываетесь о старости? И правильно делаете. Я тоже решила, что чем раньше начну откладывать, тем комфортнее проведу пенсионные годы. Но сколько мне нужно? И не пора ли подумать о карьере, чтобы класть в копилку больше?
Посчитаем сумму на безбедную старость
Я нашла статистику: для безбедной жизни на заслуженном отдыхе ежемесячный доход должен составлять минимум 70% зарплаты последних рабочих лет. Таков коэффициент замещения в мировой практике. В зависимости от того, как вы собираетесь проводить «серебряные» годы, коэффициент может достигать 130%.
Оказывается, активный пенсионер тратит больше работающего человека. Если пять дней в неделю я провожу в офисе, основная часть расходов выпадает на выходные дни и отпуск. Работодатель оплачивает мобильную связь, командировки (путешествия), соцпакет. У пенсионера иная структура расходов:
- базовые (ЖКХ, налоги, здоровье);
- питание (дома, в кафе или ресторане);
- мобильная связь, интернет, цифровое ТВ;
- расходы на себя, отдых;
- путешествия;
- театр, кино, концерты, другие развлечения;
- покупки (для себя, в подарок).
Прикинула расходы на весь список по сегодняшним ценам, пересчитала с учетом реальной инфляции (12% годовых) – получила желаемый ежемесячный пенсионный доход. На сегодня это 55—60 тысяч рублей.
Теперь надо определится, сколько времени я проведу на заслуженном отдыхе. Пенсионный возраст для женщин будет 60 лет (если ничего не изменится к моменту моего выхода на заслуженный отдых). Пожить хочется подольше, но возьму среднюю продолжительность жизни моих бабушек-дедушек: 85 лет.
Простейшим умножением желаемого дохода на пенсионные месяцы получаю сумму, которая нужна для безбедной старости: 60 тысяч рублей х 25 лет х 12 месяцев = 18 млн рублей. Поражены? Я тоже.
Из этой впечатляющей цифры можно вычесть пенсионные выплаты государства, но вряд ли это поможет. Зато теперь я знаю, сколько следует накопить. Делим 18 млн на 30 лет, оставшиеся до пенсии, получается, что в год мне надо откладывать 600 000 рублей. То есть 50 000 тысяч в месяц. Сейчас это треть моей зарплаты.
Кем работать, чтобы откладывать достаточно денег на пенсию?
Посчитаем, как долго нужно копить представителям разных профессий. Не будем отвергать государственную пенсионную выплату как один из видов стабильного дохода. В 2019 году средняя пенсия в стране составила 14 116 руб., в Москве – 15 200.
Понадобятся и другие показатели:
- возраст, с которого начинаем копить: 30 лет;
- возраст выхода на пенсию женщин: 60 лет;
- продолжительность жизни: по статистике моей семьи у женщин 85 лет, в стране — почти 78 лет;
- средняя заработная плата по разным профессиям: по Москве;
- процент от зарплаты, который откладывается ежемесячно: 10%.
Считаем по «жесткой» схеме: в рублях, без учета инфляции, процента роста заработной платы, доходности по вкладам. Исходим из того, что копить предстоит 30 лет (360 месяцев), тратить – всего 18 лет (216 мес.) Цифры зарплат и пенсий зависят от региона.
Таблица по Ямало-Ненецкому автономному округу существенно отличается от результатов по Калининградской области. Но вернемся в Москву:
| Профессия | Средняя зарплата в месяц, руб. | Отложить в месяц, руб. (10%) | Общая сумма накоплений, руб. (за 34 года) | Средняя гос. пенсия в месяц, руб. | Доход в месяц в течение 9 лет на пенсии, руб. |
| Директор магазина | 130780 | 13078 | 5335824 | 15200 | 64600 |
| Программист | 87600 | 8760 | 3574080 | 15200 | 48300 |
| Фрезеровщик | 73280 | 7328 | 2989824 | 15200 | 42900 |
| Фармацевт | 65460 | 6546 | 2670768 | 15200 | 39930 |
| Учитель | 62500 | 6250 | 2550000 | 15200 | 38800 |
| Водитель | 57540 | 5754 | 2347632 | 15200 | 36940 |
| Веб-дизайнер | 54680 | 5468 | 2230944 | 15200 | 35860 |
Если московский учитель с зарплатой 63 500 руб. начнет копить в 30 лет, он соберет к пенсии чуть больше 2,25 миллионов. Прибавим сумму, которую он получит от государства за 9 лет на заслуженном отдыхе (1 641 600 руб.), выйдет 3 млн 891 тыс 600 рублей. Ежемесячный доход учительницы-пенсионерки составит около 18 тысяч.
Сравните с зарплатой: коэффициент замещения всего 28,8%. Средний прожиточный минимум в столице – 16 000 руб. О безбедной старости говорить не приходится, дай бог свести концы с концами.
При средней продолжительности жизни мужчины 65 лет, россиянину после выхода на пенсию остается всего 2—4 года заслуженного отдыха, так как средняя продолжительность жизни «сильного пола» в 2019 году 67,5 лет.
А что будет в старости, если не откладывать?
Средняя продолжительность жизни в России – 67,5 (мужчины) и 77,6 (женщины). Пенсионный возраст по новым законам наступает в 65 и 60. Россиянину после выхода на пенсию жить останется всего 2,5 года, россиянке – 17,6 лет.
Несправедливо, но такова сухая статистика. Стоит ли копить на 2 года пенсионной жизни? Ответ очевиден. Помните, что:
- Средняя пенсия в России – 14 тысяч.
- Прожиточный минимум для пенсионеров – 9200.
- Инфляция – 12 процентов.
Не обрекайте себя на нищенскую старость, откладывайте, пока есть силы работать. И не уходите на пенсию, пока здоровье позволяет трудиться.
Реально ли в России ни в чем не нуждаться пенсионеру?
Помимо «копилки» с доходностью и без, есть другие способы обеспечить достойную старость. Вам наверняка знакомы пожилые люди, которые в последние годы работы вложились в недвижимость, теперь выгодно ее сдают.
Многие инвестируют в акции, «играются» с программами накопительного страхования жизни. Кто-то рискнул довериться НПФ, иные делают ставки на бирже.
Приятель готовится переехать в Канаду, заработать пенсию на новой родине. Мама подруги, вместо заслуженного отдыха, ушла с работы в собственный бизнес – и у нее получается. Можно «обмануть» возраст и работать до последних дней. Или вложиться в детей – в надежде получить отдачу в старости. Вариантов множество. Только на чудо надеяться точно не стоит.
А вы сколько откладываете на пенсию вашей мечты?
